新消费者警察挑选与大银行的第一场战斗 2018-10-27 11:18:05

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华盛顿最高消费者警察理查德·科德雷周四承诺,他将与银行业进行首次公开​​斗争,他的审查员将审查少数几家提供高成本贷款的大银行

对主要金融机构的检查将成为更广泛审查的一部分

发薪日贷款人,他在阿拉巴马州伯明翰的消费者金融保护局组织的公开听证会上表示,此举很重要,因为Cordray没有区分包括富国银行和美国银行在内的成熟金融机构,以及不太受尊重的店面和网上发薪日EZ Money和AmeriCash Advance之类的贷方因为向最绝望的借款人提供高成本的短期贷款而受到广泛批评尽管他小心翼翼地不提出直接对抗的语气,特别提到银行的高额贷款

作为CFPB新任首席执行官的第一次重要讲话,Cordray建议他的代理机构不会购买其贷款为n的银行业传统的发薪日产品,因为它们的结构不同Cordray并没有挑出任何银行但是在听证会上发布的审查指南中列出这些发薪日贷款计划的具体名称 - 例如Fifth Third Bank的“早期访问预付款” - 是可能会让银行高管的血液冷却下来,他们的公司从发薪日贷款中获取巨额利润“我们认识到需要紧急信贷”,Cordray在开场白的谈话记录中说,提前提供“同时,重要的是这些产品实际上对消费者有所帮助,而不是伤害他们“Cordray说,他选择伯明翰作为听证会的网站,因为阿拉巴马州是美国发薪日贷款人最集中的地方之一

伯明翰发薪日贷款店的增加最近推动了市议会的召开

为了通过为期六个月的新店暂停,他说CFPB审查员的现场指南作为活动的一部分发布,指示他们评估发薪日贷款人的风险“与消费者的互动”,包括潜在的不公平,欺骗性或滥用行为或做法“CFPB是第一个审查非银行发薪日贷款人的联邦监管机构,尽管银行发薪日贷款在技术上受到其他联邦监管机构的监管

少数大型银行 - - 富国银行,美国银行,第五三银行以及最近在伯明翰地区推出其产品的地区 - 发薪日业务大多数每100美元借款10美元(富国银行最近将其费用降至每个750美元)根据典型的10天贷款期限计算得出365%的年度百分比率“这是专为紧急情况下的客户设计的”,富国银行发言人Richele Messick说她的银行发薪日产品“它是一个昂贵的信贷形式这不是他们长期财务需求的答案“区域主管约翰欧文将出席听证会根据地区发言人的说法,他将参加在讨论中,但将直接向CFPB提交他的正式证词“我们注意到我们有责任与客户合作,我们寻求建立一个鼓励负责任贷款和还款的环境,”欧文在他的书面评论中说道,“我们听了客户的意见和开发服务,以满足他们的短期财务需求“从地区借款的客户可以建立信用记录,这可能允许他们在未来以更低的价格借款,欧文指出,这是某种东西不是传统上可以在店面发薪日贷款人处获得美国银行和Fifth Third在发布之前无法联系到他们网站上的披露表格中的这些贷款价格昂贵并且不打算重复使用银行也要求客户在短时间内观察“冷静”期30天至6个月才能再次借款银行表示这是他们的证据严重关注过度使用地区和富国银行也给予客户分期偿还这些贷款的选择但是负责任贷款中心,一个实际上一直在叮叮当响的消费者团体,让监管界更加关注银行发薪日贷款表示,其数据显示银行发薪日借款人可能会陷入陷入许多传统发薪日借款人的同一债务周期 根据倡导组织对从第三方供应商处购买的帐户数据的研究,典型的银行发薪日借款人每年可以获得16笔贷款,并且每年有175天的债务

这一期限为175天,是最高金额的两倍

联邦存款保险公司建议的时间是合适的“银行发薪日贷款的结构使得即使银行声称这些贷款是短期使用,它也可能使客户陷入长期债务,”负责贷款银行中心的高级政策分析师Rebecca Borne似乎收取的费用远远超过必要的,因为违约风险较低银行不会透露有多少客户违约发薪日贷款但在给办公室的一封信中美国银行家协会(American Bankers Association)写道,货币审计长正在考虑银行发薪日和透支产品的新指引,其历史性的“撇帐率” - 银行已注销的损失金额 - - 直接存款产品较低,介于3%至4%之间这表明收取发薪日借款人的费用主要是纯利润传统发薪日贷款人表示他们的贷款成本高是合理的,因为违约风险也很高在那些贷方,其中借款的平均年利率最高为400%,客户留下对借入金额的过期支票,加上费用银行发薪日贷款,也称为直接存款预付款产品,工作方式不同客户必须拥有支票账户并且必须拥有支票或福利支票直接存入该账户支票存入时 - 最长贷款期限为30天;最高贷款通常为500美元 - 银行自行支付欠款,加上费用如果直接存款不足以在35天内偿还贷款,银行无论如何都会自行偿还,即使还款透支了客户的账户,触发更多费用对于一些借款人来说,有更便宜的短期信贷形式北卡罗来纳州的国家雇员信贷联盟成员可以以12%的利息购买发薪日贷款

此外,他们需要购买5%的利息

他们在储蓄账户中借款当这笔余额高达500美元时,他们可以借钱甚至更少 - 只有55%的发薪日贷款仍然是信用合作社最赚钱的贷款,公司总裁吉姆布莱恩说,信用合作社获得平均贷款4%的回报超过110,000名会员参与该计划,多达90,000名会员每月定期贷款他们已经通过强制性储蓄计划,根据信用合作社的数据,布莱恩说他不想直接评论银行发薪日贷款,但他指出,“有时我们的金融体系似乎是为了惩罚那些知道最少且最少的人“他补充说,”在我看来,该系统已经超越买家提防,买家被诅咒“